资金是企业运行的血液。一旦企业资金短缺，该企业就将面临困境，甚至破产倒闭。为了解决企业融资难问题，国务院、省市政府都制订了大量的政策。7月19日举行的 “2017 年粤商·省长面对面协商座谈会”上公布的省政协调研组 《关于优化我省实体经济营商环境的专题调研报告》，又建议将佛山、中山等地的“过桥贷”做法推广至珠三角，进一步化解企业融资难问题。
　　中山“过桥贷”，即指2015 年年底，市政府设立总规模为15亿元的融资专项资金，由中山金控受托管理并负责转贷运营。记者了解到，这是继“助保贷”之后，中山推出的又一项支持中小企业融资的新举措。受托管理该项资金并负责具体运营的的中山金融投资控股有限公司（简称“中山金控”）提供的数据显示，截至6 月30日，该公司已受理审批2324 笔“过桥贷”业务，总金额为2524814万元。其中，已有2172 笔资金已被企业使用并收回， 金额为2345306.4 万元，即15 亿元资金撬动234 多亿元贷款。这不但解决了许多企业贷款难问题，还为企业节省融资成本3.5 亿多元。

名词解释 过桥贷

　　现行银行通行的续贷规则是还旧贷，借新贷。就是说，企业只有先把以前的到期贷款还清了，银行才可能给你发放新的贷款。然而，由于种种原因，一些企业到时候未必有资金偿还原有的贷款。为了获得新的贷款，有的企业只有走民间借贷甚至不惜去借高利贷，这增加了企业的成本和风险。

　　"过桥贷"的作用就是在此时体现其"过桥"性质。即：当企业需要偿还银行贷款以获取新的贷款，但又无资金偿还时，企业可以通过银行向中山金控申请融资专项扶持资金 "过桥"，待从银行获得新的贷款后，再把钱还给中山金控，以达到"过桥"的目的。

案例 通过专项资金“过桥”成本降低97%

　　火炬开发区一家做出口加工的企业，由于加工款项结算周期长，流动资金需求量比较大，常年在银行维持有八九千万元的贷款。有时某笔贷款到期需要偿还，但一时资金不凑手，便只有向一些小额贷款公司借钱还给银行。
　　该公司负责人介绍，目前小贷公司的日利率最低为千分之三，使用期限最少按照15天计算。每从小贷公司借用2000万元周转，需要花费的资金成本达到90万元。
　　上半年，当得知市政府有这项扶持政策后，公司便立即咨询了中山金控的融资专项资金管理部门，并于6月底，通过该公司的在贷银行向中山金控提交了贷款1800万元的申请，同时预交了7天的利息40350元。经中山金控对该企业的相关资料审核，企业符合融资专项资金的申请条件，并很快通过了内部的审批。让企业感到非常意外的是，从拿着这笔钱还银行的旧贷，再获得了银行的新贷，再偿还给中山金控的“过桥资金”，整个过程只用了2天。中山金控按照该企业实际使用资金的时间 （2天）收取了2174元使用费。超出的预交利息款全部退还。
　　“相比于通过小贷公司或其他民间借贷机构拆借‘过桥’，使用融资专项资金‘过桥’的成本，基本可以忽略不计。”该公司负责人向记者算了一笔账，使用融资专项资金“过桥”的成本不到通过原有的方式“过桥”成本的3%。
　　东区一家专做进出口贸易的企业，自中山金控融资专项资金业务开展不久，他们就使用融资专项扶持资金“过桥”。一年多来，企业共通过银行向中山金控成功申请5笔“过桥贷”，总金额接近5000万元。
　　融资专项扶持资金则为银企互信增加了信心。“由于这是政府对中小微企业的扶持，中山金控和合作银行有专门的协议，银行要为申请企业提供续贷承诺书，也就是说，能使用融资专项扶持资金，就有了续贷的保证。”该企业负责人说，这相当于为企业筹措资金方面免去后顾之忧，所以，使用融资专项资金已成为该公司周转资金来源的经常性手段。
银行 “过桥贷”降低了银行不良贷款风险
　　工商银行中山分行是中山金控 “过桥贷”项目的合作银行之一。目前，该银行已累计为182家企业发放使用“过桥贷”的资金401笔，总金额38.8亿元。为相关企业减少融资成本5700多万元。
　　该行行长助理李令言接受记者采访时说，相对于民间发放的“过桥贷”，融资专项扶持资金不但降低了企业的融资风险，对于银行的不良贷款的风险也降低了。
　　李令言说，一般说来，一个正常的、良性运转的企业，偶尔出现一些流动资金的紧张是正常的。这时，适当的资金支持就是必要的。然而，银行作为一个规范的金融机构，根据相关监管规定，如果企业没有还清贷款，在很多情况下，银行没办法给企业发放后续贷款的。而有的企业因为缺乏这样的后续贷款，可能就倒闭了。如此，银行发放的前期贷款也有可能收不回来。而融资专项扶持资金，以其低廉的成本，为企业解了燃眉之急，让企业缓过劲来，也就有了偿还银行贷款的可能。

中山金控 最大创新是与银行绑定确保续贷

　　解决银行与企业互不信任、企业“过桥融资”成本过高、增强银行与企业的信心、确保企业生产经营资金的连续性等问题，是中山开展融资专项资金业务的初衷。而如何达到效果，中山金控也在过去近两年的实践中作出了探索。

■与19家银行签订合作协议

　　“作为地方金融控股公司，中山金控承担着中山地方金融业创新的重任，接到该项工作后，市国资委对我司的要求便是，在保证财政资金安全的情况下，创新业务流程。”负责该业务客户管理的中山金控创新金融事业部投资经理冯坤华接受记者采访时说。但如何开展该项业务，没有经验可寻。“我们团队在设计该项业务模式时，只抓住了企业的痛点，即除了融资难，最害怕的是银行抽贷或不续贷。”冯坤华说。
　　当前市场上的“过桥贷”会产生两个问题：一是过桥贷款的成本非常高，一笔过桥贷款动辄几十万元的利息；二是借了高息过桥贷款还清旧账之后，银行不一定续贷，这样会给企业带来更多的财务上的问题，如果资金链断了，企业甚至会破产。
　　冯坤华说，根据企业的上述痛点，并对企业和银行进行调研后，中山金控在资金运作上主要围绕三方面设计：首先是控制风险。中山金控对企业使用融资专项资金 （转贷资金），有严格的风险控制，主要从使用额度和使用时间来限制。目前是融资专项资金最高使用额度为单笔2000万元，融资专项资金的使用时间最长不能超过7个自然日。其次是降低成本。目前融资专项资金使用费分段计算，2天内按银行贷款基准利率按日计算，超过2天按日0.4‰计算。再则是“绑定银行”。融资专项资金业务只面向银行。中山金控通过公开的方式，选定主办行和合作银行，合作银行必须承诺，如果该行的客户使用了这笔资金，必须续贷，否则由银行在规定期限内，将企业使用的转贷资金归还。也就是说，企业申请使用转贷资金，必须要得到银行的承诺书。这就解决了银行断贷的问题。
　　“目前，中山金控已经与市内19家银行金融机构签订合作协议，覆盖了中山大部分的商业银行机构。”冯坤华说，这增大了该项业务的覆盖面。

■推广“过桥”遍及24个镇区

　　“酒香也怕巷子深”。该项业务推出后，也有不少企业对业务并不知情。冯坤华称，自该业务开展以来，中山金控创新金融部已经走遍了中山24个镇区，为上千家企业或协会、镇区金融部门负责人进行了政策宣讲。
　　冯坤华说，目前，中山市传统产业如家居、服装、灯饰、家电制造等，都得到了该项业务的支持，扶持企业超过1300多家，覆盖了全市24个镇区。其中东区、小榄、古镇等支柱镇区的企业积极性更高；参与企业多集中于制造业这一中山市支柱行业。
　　从目前运行的情况看，融资专项资金运行效率也是很高的。中山金控称，企业在拿到“过桥贷”后基本在一天内就办理好了银行的续贷手续，从而归还了“过桥贷”。统计数据显示，目前使用“过桥贷”企业的平均使用时间为1.6天。且到目前为止，银行从未因企业使用融资专项资金后，出现“断贷”的行为。
市金融局 “过桥贷”效果显著
　　市金融局金融管理科科长谢卫燕告诉记者，金融局高度重视并支持融资专项扶持资金项目。在项目开展前期，曾带队组织前往南海区对支持企业融资专项资金进行了全面的学习。在项目实施过程中，又制订相关管理办法，指导和监督资金的使用，帮助协调银监、财政、法制、国土、银行等金融机构，加大宣传力度，推动业务的展开。而且，为了保障资金安全，金融局规定，禁止网银转账。
　　谢卫燕说，15亿元资金，在中山金控手中运行一年半，收入仅为600多万元，月收益率只有千分之二多一点。远少于一般金融机构的资金使用收益。这减少的部分，本质上就是属于政府对于企业的帮扶。这同时也显示了“过桥贷”对于企业的实际利好。
　　按照市政府当初的安排，“过桥贷”试行两年。到今年11月，试运行期届满，市金融局正在总结情况。目前看来，“过桥贷”得到了各方面肯定，对于增强企业融资能力、降低企业融资成本、增强企业和银行之间的互信效果尤其明显。
　　谢卫燕表示，将在总结报告中向市政府建议，将“过桥贷”继续做下去。
学者建议 让更多企业了解使用“过桥贷”
　　电子科技大学中山学院副教授、中山市金融研究所所长马荣华认为，“过桥贷”是市政府与银行机构共同为企业建立的一种新的转贷方式，此举为缓解中小微企业融资难、融资贵问题有新的突破。坦率地说，在诸多政府推出的帮扶项目中，能够取得这样的实效、获得这样好评的项目是不多的。
　　作为具体操盘“过桥贷”项目的中山金控，它必须处理好两个问题：其一，要保证15亿元的国有资产不会因此流失；其二，要保证将这笔钱用在合适的地方。近两年的运行状况表明，中山金控对这两个问题的处理是让人满意的。
　　为了进一步减少企业使用“过桥贷”的成本，马荣华建议，中山金控可考虑使用小微企业过桥融资业务评分卡。对于贷款金额在500 万元（含）以下的小微企业客户实施评分准入，免除繁杂的准入、评级等流程。开通服务绿色通道，提高审批时效。系统直接根据评分结果进行自动审批，免除了繁琐的人工审批环节。提供一站式服务，利用互联网资源,实现对过桥融资客户的网络一站式服务，尽量缩短过桥融资从申请到发放的时间。
　　此外，目前已经使用“过桥贷”企业的数量只有一两千家，这个数据于马荣华了解的面临融资困难的企业数量要少得多。因此，他希望中山金控能加强“过桥贷”项目的宣传和推广，让更多的企业了解，并考虑选择使用。

知多D

一、哪些企业可以申请中山金控的“过桥贷”？
　　除房地产企业外，凡依法在中山进行工商注册和税务登记，诚信经营，无不良信用记录，具备可持续发展能力的法人企业，只要符合中山金控合作银行的贷款条件，且银行愿意为企业出具同意使用融资专项资金、承诺发放企业续贷资金和承诺无条件清偿融资专项资金的书面材料，即可申请“过桥贷”。
二、“过桥贷”资金使用有何限制？
　　●申请使用“过桥贷”的贷款必须是流动资金贷款。
　　●单笔资金使用额度最高不超过2000万元。
　　●使用期限最长不超过7天 （自然日）。
三、何时和怎样申请“过桥贷”?
　　企业按照银行续贷相关要求，在贷款到期前30天内向合作银行提出申请，填写《中山市支持企业融资专项扶持资金申请表》并提交相关资料。
四、“过桥贷”的整个流程
　　由
　　欲用资企业向银行提出申请，经银行审核、符合条件，则由银行向中山金控出具续贷承诺书。在收到承诺书后，中山金控经审查、审批同意后，将“过桥”资金拨付企业。企业将“过桥”资金用于归还银行信贷，银行再为企业发放后续贷款。企业将新来的贷款划归中山金控“过桥贷”专用账户。
五、注意事项
　　为了尽量缩短企业使用“过桥贷”的时间，减少融资成本，建议：第一，企业最好不要选择在周五为实际发放“过桥贷”的时间。因为，周六、周日银行不上班，如果由于某种原因不能在周五当天办好所有的后续贷款手续，企业将支付2天的冤枉利息。第二，如果企业在银行的贷款存在抵押或其他担保事项，而这些事项以届期满，请提前处理好展期的相关手续，以免耽误银行发放后续贷款。